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Ante la gran cantidad de consultas y el interés permanente de los extranjeros en invertir en la Costa del Sol, aprovechamos la ocasión para brindar información sobre préstamos hipotecarios para no residentes. Según la información recogida en los distintos portales especializados, conviene destacar los principios que rigen para que una persona sea considerada como residente o no residente.
Se es considerado residente de España cuando:
En caso de no cumplirse ninguno de los requisitos anteriores, la persona se considera no residente. Una vez aclarado este punto, podemos avanzar en las características que diferencian las hipotecas para unos y otros.
El tipo de interés es un poco más alto para los no residentes, por lo que pagará más que una persona con residencia en España.
Por lo general, sólo obtiene un 60% del valor de la casa, a diferencia del residente que puede obtener hasta el 80% del valor de la propiedad.
Los plazos también son diferentes: mientras que los residentes pueden acceder a plazos de hasta 40 años, las hipotecas para no residentes suelen tener un plazo máximo de 20 años.
Por lo general, las hipotecas para no residentes son de tipo fijo, como una medida de protección para el banco.
En cuanto a los requisitos, a los no residentes se les pide, además de los requisitos acostumbrados, una calificación crediticia de su país de origen. (Para los residentes también es un requisito no tener fichero en ASNEF).
Los no residentes están sujetos a más impuestos que los residentes.
Las hipotecas son más estrictas ya que, en caso de impago, al banco le será casi imposible embargar bienes en el extranjero al cliente, y su única garantía es la propiedad hipotecada.
Si bien la documentación a presentar para los dos tipos hipotecas son parecidos, a las de no residentes suelen solicitarles más documentación probatoria de ingresos y puntualidad en los pagos. En general, deben presentar:
Copia del Pasaporte.
NIE (Número de Identidad de Extranjero).
Certificado de matrimonio o acuerdo prenupcial (si corresponde).
Certificación de empleo e ingresos.
Trabajadores por cuenta ajena: Últimos 3 recibos de nómina y el contrato de trabajo.
Autónomos: Últimas declaraciones de renta.
Última declaración de impuestos.
Acuerdo de compraventa del inmueble.
Certificado del pago de impuestos de la propiedad.
Calificación crediticia del país de origen.
Información completa de otros préstamos que pueda tener.
Certificado de activos y pasivos actuales.
Copia de títulos de propiedad existentes en España, en su país de residencia o en otro país.
Todos los documentos mencionados deben estar debidamente apostillados y legalmente traducidos al español. Si bien algunos bancos pueden aceptar los documentos de las hipotecas para no residentes en formato digital, lo usual es que deban presentarse de manera física ya sea en persona o a través de un abogado, y esto aplica para las firmas ante el notario.
Presenta la documentación requerida.
Luego de evaluar tus ingresos y deudas, el banco te ofrecerá una oferta.
Abre una cuenta bancaria en España: Para pagar tu hipoteca deberás tener una cuenta en el banco donde la contrates para hacer tus pagos mensuales.
Compara ofertas con otros bancos.
Aceptación y firma de la hipoteca. El proceso se hace a través de un notario público ya sea de manera presencial o a través de un abogado autorizado.
Existen varios motivos por los cuales muchos extranjeros deciden mudarse a España y contratar una hipoteca para no residentes:
Los costes y cargos iniciales relacionados a la contratación de la hipoteca van por cuenta del banco, por lo que la hipoteca sale más barata. Los únicos dos cargos que pueden asignarse al cliente son el avalúo de la propiedad y la tarifa de acuerdo, y algunos bancos también asumen estos.
Si no eres parte de la zona Euro no hay problema, podrás pagar tu hipoteca en la moneda de tu país al tipo de cambio aplicable al momento si así lo estableces en el contrato.
En conclusión, las hipotecas para no residentes son una excelente alternativa para quienes quieren comenzar una vida en España o bien desean adquirir un segundo inmueble por razones de viaje frecuente. En cualquier caso, es importante cumplir al pie de la letra los requisitos para que tengas más respuestas positivas de los bancos y, por ende, más opciones para escoger las mejores condiciones para tu hipoteca.
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Fuentes:
→ Idealista: https://www.idealista.com/hipotecas/international/non-residents
→ GestCredit: https://gestcredit.es/noticiascual-es-la-hipotecas-para-no-residentes-en-espana/